Las ejecuciones hipotecarias tras la pandemia están repuntando lentamente, y su evolución ofrece una radiografía clara del impacto económico y social que dejó el COVID-19.

Durante los primeros meses de la pandemia, España se paralizó.

Las calles se vaciaron, los negocios cerraron y muchas familias vieron cómo sus ingresos desaparecían de un día para otro.

Sin embargo, algo más silencioso también se detuvo: las ejecuciones hipotecarias.

Gracias a las moratorias y medidas extraordinarias aprobadas por el Gobierno, miles de hogares lograron ganar tiempo.

Hoy, varios años después, el escenario ha cambiado.

Qué ocurrió con las ejecuciones hipotecarias durante la pandemia

En marzo de 2020, el Gobierno aprobó una moratoria hipotecaria extraordinaria para proteger a las familias vulnerables y a los trabajadores afectados por los ERTE.

Esta medida suspendió temporalmente los pagos de préstamos vinculados a la vivienda habitual, evitando que los bancos pudieran iniciar procesos de ejecución.

Según datos del Banco de España, durante ese periodo el número de ejecuciones hipotecarias cayó a mínimos históricos.

En 2020, se registraron menos de 10.000 procedimientos, un descenso del 50% respecto al año anterior.

La combinación de ayudas, suspensión de plazos judiciales y acuerdos con entidades financieras permitió que muchas familias resistieran la crisis sanitaria sin perder su casa.

Pero ese “colchón” tenía fecha de caducidad.

Cuando las moratorias expiraron, comenzaron a aflorar los impagos acumulados.

El fin de las moratorias y el inicio de la nueva etapa. Ejecuciones hipotecarias tras pandemia

A partir del segundo semestre de 2021, las entidades financieras retomaron los procesos que habían quedado en pausa.

El Consejo General del Poder Judicial (CGPJ) confirmó que las ejecuciones hipotecarias repuntaron un 27% en 2022, marcando el primer aumento significativo tras la pandemia.

Sin embargo, este crecimiento no fue homogéneo.

Las ejecuciones hipotecarias tras la pandemia se concentraron sobre todo en:

• Viviendas secundarias y locales comerciales.
• Propiedades adquiridas con hipotecas variables afectadas por el Euríbor.
• Autónomos y pequeños empresarios sin acceso a ayudas estatales.

Los expertos coinciden en que el fin de las moratorias reveló la realidad de miles de familias que aplazaron el problema, pero no lograron resolverlo.

La nueva realidad: subida del Euríbor y familias al límite. Ejecuciones hipotecarias tras pandemia

A partir de 2022, el Euríbor comenzó a subir con fuerza, pasando de valores negativos a superar el 4% en 2023.

Este aumento disparó las cuotas hipotecarias de millones de familias españolas, especialmente aquellas con préstamos a tipo variable.

Según el Instituto Nacional de Estadística (INE), el número de ejecuciones hipotecarias sobre viviendas habituales volvió a crecer un 19% durante el primer semestre de 2023.

Muchos hogares que habían aguantado la crisis sanitaria no pudieron soportar la presión financiera del encarecimiento de las hipotecas.

Los abogados especializados en ejecuciones hipotecarias advierten que el principal problema no es solo el impago, sino la falta de capacidad de renegociación con los bancos.

En muchos casos, las entidades no ofrecen soluciones reales y prefieren ejecutar antes que reestructurar.

El resultado: un nuevo repunte silencioso que refleja las secuelas económicas del COVID-19.

Quiénes son los más afectados tras la pandemia

El perfil del afectado ha cambiado respecto a la crisis financiera de 2008.

Si entonces los impagos se concentraban en familias jóvenes con hipotecas sobrevaloradas, ahora los más golpeados son:

Autónomos que perdieron su actividad o aún no se han recuperado del impacto económico.

Familias con hipotecas variables y rentas medias, que no entran en los criterios de vulnerabilidad.

Personas mayores que avalaron préstamos de hijos o nietos.

La pérdida de poder adquisitivo y la inflación han empeorado la situación.

Según el INE, más del 35% de los hogares hipotecados ha sufrido dificultades para pagar la cuota desde 2022.

Esta nueva ola de ejecuciones hipotecarias tras la pandemia no se debe tanto a la pérdida de empleo, sino al aumento del coste de la vida y la falta de flexibilidad del sistema financiero.

La respuesta del Gobierno y las nuevas medidas de alivio. Ejecuciones hipotecarias tras pandemia

Ante la escalada de casos, el Gobierno aprobó en 2022 un nuevo paquete de medidas para hipotecados vulnerables, que incluye:

• Ampliación del Código de Buenas Prácticas Bancarias.
• Reestructuración de deuda con carencias de capital hasta 5 años.
• Congelación temporal de intereses.
• Exoneración de comisiones por amortización anticipada.

Según el Ministerio de Economía, más de 400.000 familias podrían beneficiarse de estas medidas.

Sin embargo, los colectivos sociales y jurídicos denuncian que el acceso es limitado y que muchos bancos siguen sin aplicarlas correctamente.

Las asociaciones como la PAH o ADICAE insisten en que la protección debe ser automática, no voluntaria por parte de las entidades.

A pesar de los avances, la eficacia real de estas medidas aún está por verse.

El papel del TJUE: una barrera contra los abusos bancarios. Ejecuciones hipotecarias tras pandemia

Uno de los factores que ha permitido frenar ejecuciones hipotecarias tras la pandemia es la actuación del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE).

Sus sentencias han reforzado los derechos de los consumidores frente a los abusos bancarios.

Entre los pronunciamientos más relevantes destacan:

• Vencimiento anticipado: el TJUE declaró ilegal ejecutar una hipoteca por un solo impago.
• Intereses de demora abusivos: limitó los recargos excesivos aplicados por los bancos.
• Cláusulas suelo: obligó a devolver todas las cantidades cobradas de más desde el inicio del contrato.

Gracias a esta jurisprudencia, muchos jueces españoles han paralizado ejecuciones hipotecarias, ofreciendo una segunda oportunidad real a los deudores.

Hoy, estas resoluciones europeas siguen siendo una herramienta esencial para los abogados defensores.

La recuperación desigual: diferencias entre comunidades autónomas

La evolución de las ejecuciones hipotecarias tras la pandemia no ha sido igual en toda España.

Según los últimos informes del INE, las comunidades con mayores incrementos han sido:

• Comunidad Valenciana
• Andalucía
• Murcia
• Castilla-La Mancha

En cambio, regiones como Madrid, País Vasco o Navarra han mostrado una mayor estabilidad gracias a rentas medias más altas y políticas locales de vivienda.

El coste medio de la hipoteca, la dependencia del turismo o la temporalidad laboral explican gran parte de estas diferencias.

En provincias costeras y zonas turísticas, donde el empleo es más estacional, los impagos se han multiplicado desde 2022.

El nuevo papel de la reestructuración de deuda

Uno de los recursos más eficaces para evitar ejecuciones hipotecarias tras la pandemia ha sido la reestructuración de deuda.

Esta figura permite renegociar con el banco para modificar plazos, intereses o cuotas, adaptando el préstamo a la situación del cliente.

En 2023, el Banco de España registró un aumento del 38% en las solicitudes de reestructuración hipotecaria, la mayoría vinculadas a hipotecas variables.

Las familias buscan tiempo, flexibilidad y una salida viable antes de llegar a juicio.

Sin embargo, los expertos advierten que muchos bancos siguen ofreciendo soluciones poco realistas, como carencias demasiado cortas o ampliaciones de plazo con costes ocultos.

La clave, según los abogados hipotecarios, está en actuar antes de que el proceso judicial empiece.

Una vez iniciado, las posibilidades de acuerdo disminuyen drásticamente.

Asociaciones y abogados: el escudo ciudadano. Ejecuciones hipotecarias tras pandemia

Durante y después de la pandemia, las asociaciones de defensa del consumidor y los abogados especializados en ejecuciones hipotecarias han sido el principal escudo de las familias.

Entidades como la PAH, ADICAE o los Servicios de Orientación Jurídica (SOJ) han ayudado a miles de personas a detener procesos judiciales o acceder a ayudas públicas.

Los abogados destacan tres estrategias clave para defender a los afectados:

• Revisar el contrato hipotecario en busca de cláusulas abusivas.
• Presentar oposición judicial bien documentada.
• Solicitar moratorias o aplicar la Ley de Segunda Oportunidad.

Gracias a este acompañamiento, muchos hogares han conseguido paralizar ejecuciones hipotecarias y conservar su vivienda.

Lo que nos enseñó la pandemia sobre el derecho a la vivienda

Si algo ha dejado claro la crisis del COVID-19, es que la vivienda es mucho más que un activo financiero: es un derecho básico.

Durante los meses de confinamiento, el hogar fue el centro de la vida familiar, laboral y emocional.

Perderlo hubiera significado una catástrofe social.

La pandemia obligó al sistema judicial, financiero y político a repensar su papel.

Y aunque el número de ejecuciones hipotecarias tras la pandemia ha vuelto a crecer, hoy existe una mayor conciencia pública sobre la necesidad de proteger a los deudores.

El reto de los próximos años será consolidar esa protección, garantizar la transparencia bancaria y ofrecer soluciones estructurales, no temporales.

Conclusión: un nuevo equilibrio por construir, ejecuciones hipotecarias tras pandemia

La evolución de las ejecuciones hipotecarias tras la pandemia muestra un panorama mixto:

por un lado, miles de familias lograron conservar su hogar gracias a moratorias y medidas excepcionales; por otro, muchas siguen atrapadas entre el encarecimiento de las hipotecas y la rigidez bancaria.

España ha avanzado en legislación y conciencia social, pero aún queda camino por recorrer.

La vivienda debe dejar de ser el punto débil de las crisis económicas para convertirse en el centro de las políticas públicas.

Las cifras hablan de una recuperación desigual, pero las historias humanas detrás de cada ejecución hipotecaria recuerdan que, más allá de los números, hay familias que siguen luchando por no perder su hogar.