En esta guía detallada explicamos qué es la moratoria en la ejecución hipotecaria por vulnerabilidad, quién puede solicitarla y cómo tramitarla correctamente para aumentar las posibilidades de éxito.

Recibir una demanda de ejecución hipotecaria es uno de los momentos más difíciles que puede atravesar una familia.

Sin embargo, en España existen mecanismos legales diseñados para proteger a quienes se encuentran en situación de vulnerabilidad.

Uno de los más relevantes es la moratoria ejecución hipotecaria, una herramienta que puede suspender temporalmente el proceso y evitar el desahucio.

Acceder a esta moratoria no es automático. Requiere cumplir ciertos requisitos, presentar documentación específica y actuar dentro de los plazos establecidos.

Qué es la moratoria ejecución hipotecaria y cómo funciona

La moratoria ejecución hipotecaria es una medida legal que permite suspender el procedimiento de ejecución cuando el deudor cumple determinadas condiciones de vulnerabilidad económica y social.

En la práctica, la moratoria puede:

• Suspender el lanzamiento (desahucio).
• Paralizar la subasta de la vivienda.
• Detener el avance del procedimiento judicial.
• Dar tiempo para negociar con el banco.
• Facilitar el acceso a alquiler social u otras ayudas.

No implica la cancelación de la deuda, sino un aplazamiento temporal que busca proteger a familias en riesgo de exclusión residencial.

La moratoria está regulada por normativa estatal, reforzada tras la crisis financiera y ampliada en diferentes momentos, especialmente durante la pandemia y posteriores crisis económicas.

Requisitos para acceder a la moratoria ejecución hipotecaria

Para acogerse a la moratoria ejecución hipotecaria, es imprescindible acreditar situación de vulnerabilidad.

Aunque los requisitos pueden actualizarse cada año, generalmente incluyen:

Que la vivienda sea habitual

Debe ser la residencia principal del deudor y su unidad familiar.

Límite de ingresos

Los ingresos de la unidad familiar no deben superar un múltiplo del IPREM (Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples), ajustado según el número de miembros.

Carga hipotecaria elevada

La cuota hipotecaria debe superar entre el 30% y el 40% de los ingresos familiares.

Circunstancias especiales

Se priorizan casos de:

• Familias con menores.
• Personas con discapacidad o dependencia.
• Víctimas de violencia de género.
• Hogares monoparentales.
• Desempleados de larga duración.
• Mayores de 65 años.

Cumplir estos requisitos es el primer paso para solicitar la suspensión del procedimiento.

Documentación necesaria para solicitar la moratoria ejecución hipotecaria

Uno de los errores más comunes es presentar la solicitud incompleta.

Para acceder a la moratoria ejecución hipotecaria, debes aportar:

• DNI o NIE de todos los miembros de la unidad familiar.
• Libro de familia.
• Certificado de empadronamiento.
• Contrato hipotecario.
• Demanda o notificación de ejecución.
• Certificados de ingresos (nóminas, desempleo, pensiones).
• Declaración responsable de vulnerabilidad.
• Informe de servicios sociales (si procede).

Cuanta más sólida y completa sea la documentación, mayor será la probabilidad de que el juez o la entidad bancaria acepten la suspensión.

Dónde se solicita la moratoria ejecución hipotecaria

La solicitud puede tramitarse por dos vías principales:

Ante la entidad bancaria

Si el banco está adherido al Código de Buenas Prácticas, se puede solicitar directamente la aplicación de la moratoria.

Ante el juzgado

Si el procedimiento judicial ya está en marcha, la solicitud debe presentarse ante el juzgado que tramita la ejecución.

En muchos casos, ambas vías se activan de forma simultánea: se negocia con el banco mientras se solicita suspensión judicial.

Plazos clave para pedir la moratoria ejecución hipotecaria

El tiempo es determinante.

Aunque puede solicitarse en distintas fases del procedimiento, lo ideal es hacerlo:

• Antes de la subasta.
• Tras recibir la demanda de ejecución.
• En cuanto se detecte riesgo de impago.
• Incluso con fecha de lanzamiento fijada.

Si ya existe fecha de subasta, la solicitud debe presentarse con urgencia. En casos de vulnerabilidad acreditada, el juez puede suspender la ejecución incluso a pocos días del lanzamiento.

Qué ocurre después de solicitar la moratoria ejecución hipotecaria

Una vez presentada la solicitud, el juez o el banco analizarán si se cumplen los requisitos.

El proceso puede implicar:

• Revisión documental.
• Petición de aclaraciones.
• Informe adicional de servicios sociales.
• Comprobación de ingresos.

Si se concede la moratoria, el procedimiento queda suspendido durante el plazo legal vigente, que puede extenderse varios meses o incluso años según la normativa en vigor.

Durante ese tiempo:

• No puede celebrarse la subasta.
• No puede ejecutarse el lanzamiento.

Se abre margen para negociar alternativas.

Compatibilidad de la moratoria ejecución hipotecaria con otras medidas

La moratoria ejecución hipotecaria puede combinarse con otras herramientas legales:

• Reestructuración de deuda.
• Carencia temporal de capital.
• Dación en pago.
• Alquiler social.
• Ley de Segunda Oportunidad.
• Acuerdo extrajudicial de pagos.

No es una solución aislada, sino parte de una estrategia global de defensa hipotecaria.

Errores frecuentes al solicitar la moratoria ejecución hipotecaria

Evitar estos errores puede marcar la diferencia:

• Presentar documentación incompleta.
• No acreditar correctamente la vivienda habitual.
• No actualizar certificados de ingresos.
• Esperar hasta el último día.
• No acudir a servicios sociales.
• Firmar acuerdos sin asesoramiento legal.

La falta de precisión puede provocar la denegación de la solicitud.

El papel de los servicios sociales en la moratoria ejecución hipotecaria

Los servicios sociales desempeñan un papel decisivo.

Pueden:

• Emitir informes de vulnerabilidad.
• Priorizar casos urgentes.
• Activar ayudas complementarias.
• Coordinar con juzgados y bancos.

En muchas ocasiones, el informe social es el elemento clave para que el juez conceda la suspensión.

¿Cuánto dura la moratoria ejecución hipotecaria?

La duración depende de la normativa vigente.

Puede:

• Suspender el lanzamiento hasta una fecha determinada.
• Renovarse automáticamente si persiste la vulnerabilidad.
• Extenderse durante varios años en casos específicos.

Es importante estar atento a renovaciones legislativas, ya que el Gobierno suele prorrogar estas medidas anualmente.

Qué hacer si la moratoria ejecución hipotecaria es denegada

Si se deniega la solicitud, aún existen alternativas:

• Presentar recurso.
• Aportar nueva documentación.
• Iniciar procedimiento de Segunda Oportunidad.
• Negociar con el banco bajo el Código de Buenas Prácticas.
• Solicitar alquiler social.

Una denegación no implica el fin de las opciones.

Conclusión: la moratoria ejecución hipotecaria como herramienta de protección real

La moratoria ejecución hipotecaria es una de las herramientas más eficaces para proteger a familias vulnerables frente a un desahucio inminente.

Aunque no elimina la deuda, ofrece algo esencial: tiempo.

• Tiempo para negociar.
• Tiempo para reorganizar la economía familiar.
• Tiempo para buscar soluciones estructurales.

Acceder a ella requiere rapidez, documentación sólida y, preferiblemente, asesoramiento profesional.

En un contexto donde la vivienda es un derecho básico, conocer y activar esta medida puede ser determinante para preservar el hogar